ペット保険の比較はどこを見る？補償割合・限度額・免責の見方

ペット保険は、補償割合・限度額・免責金額の3つで、同じ治療費から受け取れる額が変わります（日本損害保険協会・公開されている重要事項説明書）。

通院を補償するか、待機期間（加入してすぐの、病気が補償されない期間）、更新のときの条件も、比べる所です。

要点: 見る所は3つです。補償割合（保険が出す割合）、限度額（保険が出す額の上限）、免責金額（自分で払うと決めてある額）。

ペット保険の比較はどこを見る？

比べる所は、補償割合・限度額・免責金額の3つです。

ペットの治療費は公的な医療保険が無く、全額が自己負担です。ペット保険は、実際にかかった治療費に対して、限度額の中で一定の割合を補償します（日本損害保険協会）。

表1　比べる3つと、書類での欄の名前

出典：日本損害保険協会「ペット保険」（2022年1月更新）、公開されている重要事項説明書3本（損害保険会社1社〔2024年7月版〕・少額短期保険会社2社〔2025年12月版・2026年8月改訂版〕、2026年10月確認）

書類によっては、免責金額を「自己負担額」と書いています。表2・表3の「自己負担」（自分で払う額の合計）とは別の物です。

たとえると、友だちと食事に行って、会計の一部を出してもらう約束のようなものです。何割を出してもらうかが補償割合、いくらまで出してもらうかが限度額、はじめから自分で出すと決めておく分が免責金額です。

補償割合や限度額は、保険会社や商品によって違います（日本損害保険協会）。欄の名前も商品で違うため、この記事では「限度額」とまとめて書きます。

補償割合に応じて自分で払う額が少なければ保険料は高く、多ければ安くなる傾向があります（日本損害保険協会）。

参考：日本損害保険協会『ペット保険』（2022年1月18日更新） https://www.sonpo.or.jp/insurance/pet/index.html

受け取れる額の計算

仮の診療費が年330,000円のとき、受け取れる額は110,500円から231,000円まで変わります。

診療費は仮の額で、実際の診療費の統計ではありません。通院1回10,000円を年3回と、手術を含む入院1回300,000円を足しました。

計算の前提は3つです。

• 免責は、1回の診療ごとに1回引く（入院も1回と数える）
• 限度は、1回の診療あたり10万円を例にする（仮の額）
• 先に免責を引いてから、補償割合を掛ける

式は1行です。補償割合70%、免責3,000円、限度なしの例です。

(10,000円－3,000円)×70%×3回＋(300,000円－3,000円)×70%＝14,700円＋207,900円＝222,600円

330,000円から222,600円を引くと、自分で払う額（自己負担）は107,400円です。

表2　補償割合70%の場合（仮の診療費330,000円）

表3　補償割合50%の場合（仮の診療費330,000円）

表2・表3の出典：この記事の計算（仮の診療費）。計算の式は、公開されている重要事項説明書3本（損害保険会社1社〔2024年7月版〕・少額短期保険会社2社〔2025年12月版・2026年8月改訂版〕）の式をもとに、仮の条件で作りました。

この計算で限度が効くのは入院だけです。通院1回の受取額は10万円に届かないためです。

計算の順は商品で違います。読んだ重要事項説明書3本のうち2本は、先に免責を引いてから補償割合を掛けていました。もう1本は、補償割合を掛けてから免責を引きます（公開されている重要事項説明書）。

たとえると、お店で割引券と「何割引き」を両方使う時に似ています。割引券を先に使うか、何割引きを先にするかで、払う額が少し変わります。割合を先に掛ける商品なら、補償割合70%、免責3,000円、限度なしの222,600円は219,000円になります。

入院の免責は、入院の日数分を引く商品も、入院全体で1回の商品もあります（公開されている重要事項説明書）。

金額の外で比べる所

金額の外で比べる所は、通院を補償するか、待機期間、更新のときの条件、窓口精算、新しく入れる年齢の5つです。

待機期間は、たとえると、新しいゲームを買っても、一部のステージはしばらく遊べないようなものです。

表4　金額の外で比べる所

出典：公開されている重要事項説明書3本（損害保険会社1社〔2024年7月版〕・少額短期保険会社2社〔2025年12月版・2026年8月改訂版〕）、日本損害保険協会「ペット保険」（2022年1月更新）

保険料はいくら？

保険会社が自社の契約者にたずねた年間支出調査（2025年分）に、1頭にかけたペット保険料の平均が載っています。

• 犬は年44,879円（回答3,974頭・平均年齢5.6歳）
• 猫は年28,207円（回答1,107頭・平均年齢5.7歳）

保険会社1社の契約者へのアンケートなので（保険会社の年間支出調査）、すべてのペット保険の平均ではありません。調査の表には、商品・年齢・補償割合ごとの額は載っていません。

保険料は、ペットの年齢が上がると変わる商品があります（公開されている重要事項説明書）。

犬で請求があった年の計算は、犬のペット保険の補償と自己負担の計算で確かめられます。

参考：アニコム損保『2025最新版 ペットにかける年間支出調査』（2026年3月11日） https://www.anicom-sompo.co.jp/news-release/2025/20260311/

補償の外になりやすい物

ペット保険では主に「入院」「手術」「通院」の費用が補償の対象ですが、保険金が支払われない場合があることにも注意が必要です（日本損害保険協会）。

補償の外になりやすい物は、次のとおりです。

• ワクチンを接種していれば予防が可能な病気や、飼い主が故意にケガをさせた場合の治療費などは、一般的に補償の対象となりません
• 健康なペットが受けるワクチンなどの予防接種、病気予防の診療、健康診断の費用は、補償の対象とならない場合があります。去勢・避妊手術などの費用も同じです
• 先天性・遺伝性の異常なども、補償の対象とならない場合があります
• 加入の時にすでにあったけがや病気（既往症）と、待機期間中の病気も、保険金が出ない場合に挙がっていました。健康診断、症状のない時の検査、予防接種も同じです

上の3つは日本損害保険協会、4つ目は公開されている重要事項説明書にある例です。

あわせて読む：ペット保険と遺伝性疾患｜先天性疾患は補償される？

保険料が毎月の費用のどれほどかは、犬の月々の費用と猫の月々の費用の表で確かめられます。

参考：日本損害保険協会『ペット保険』（2022年1月18日更新） https://www.sonpo.or.jp/insurance/pet/index.html

資料を取り寄せたら確かめる順

保険会社の資料が手元に届いたら、次の順に確かめます。

1. 補償割合・限度額・免責金額を、重要事項説明書の同じ欄から書き出す。欄の名前が商品で違うので、意味で探す。
2. 仮の診療費で、受取額を計算する。免責を先に引くのか、補償割合を先に掛けるのか、入院の免責をどう数えるのかは、書類の計算の文で確かめる。
3. 通院を補償するか、待機期間、補償の外になる物を、書類の表で確かめる。

書類の中で分からない決まり（条項）は、契約する前に、保険会社の窓口で確かめましょう。

書き込んで比べる表

候補の保険を3つまで、同じ行に書き込んで並べる表です。左の列の括弧は、書類のどこを見るかの目安です。

表5　候補を書き込む表

表5は書き込み用で、どの商品の値も入れていません。行は、表1と表4の比べる所に、保険料を足したものです。

欄の名前は商品で違うので、意味で探します。書類に記載が見つからない行は、保険会社の窓口で確かめます。

よくある質問

ペット保険は、ワクチンや健康診断の費用も補償される？

補償の対象とならない場合があります。去勢・避妊手術などの費用も同じです（日本損害保険協会）。

ペット保険の待機期間とは？

加入してすぐの、病気が補償されない期間です。期間は商品で違います。表4に、読んだ重要事項説明書で分かった3通りをまとめました。

先天性・遺伝性の病気は、ペット保険で補償される？

補償の対象とならない場合があります（日本損害保険協会）。商品ごとに違うので、重要事項説明書の文で確かめます。

補償割合・限度・免責で受取額を計算してから、重要事項説明書で外れる物を確かめよう

ペット保険は、補償割合・限度額・免責金額を同じ仮の診療費に当てはめて受取額を計算すると、違いが見えてきます。そのあとで、通院を補償するか、待機期間、補償の外になる物を、重要事項説明書の文で確かめます。まずは手元の書類から、3つの欄を書き出してみましょう。

体重は、写真と一緒に 1 回で記録

画面はイメージです（架空の子の見本）。